Frivillig gjeldsordning kan være løsningen for deg som har økonomiske vanskeligheter med å betale gjelden din. Dette er en prosess der du og kreditorene dine kan jobbe sammen for å finne en bærekraftig måte å redusere og håndtere gjelden din på. Denne artikkelen vil forklare hva frivillig gjeldsordning er, hvordan man kan søke om det, og hvilke fordeler og ulemper det har.
Hva er frivillig gjeldsforhandling?
Frivillig gjeldsforhandling er en prosess der en person eller bedrift i økonomisk vanskeligheter jobber sammen med kreditorene sine for å finne en bærekraftig løsning på gjeldsproblemene. Det er en frivillig prosess, som betyr at både personen og kreditorene må være enige om å delta i forhandlinger.
Målet med frivillig gjeldsforhandling er å redusere gjelden og gjøre den mer håndterbar for personen som har den. Dette kan oppnås på ulike måter, for eksempel ved å forhandle om lavere renter, avdrag eller til og med en delvis ettergivelse av gjelden.
Prosessen starter vanligvis med at personen sender en forespørsel om frivillig gjeldsforhandling til kreditorene. Deretter vil partene jobbe sammen for å utvikle en plan for å løse gjeldsproblemene.
Det er viktig å huske at frivillig gjeldsforhandling kan være en krevende prosess, men det kan også være en god måte å takle gjeldsproblemer på en mer håndterbar måte. Det er også viktig å søke råd fra en profesjonell finansiell rådgiver eller juridisk ekspert før du tar en beslutning om å delta i frivillig gjeldsforhandling. Et godt tips her er å ta kontakt med ditt lokale NAV kontor og avtale en time med en gjeldsrådgiver. Gjeldsrådgivning igjennom NAV er en gratis tjeneste de tilbyr, men merk at det ofte kan være noe kø for å få time her.
Hvorfor skal jeg inngå frivillig gjeldsordning og ikke offentlig gjeldsordning?
Det er flere fordeler med frivillig gjeldsrådgivning sammenlignet med offentlig gjeldsordning. For det første gir frivillig gjeldsrådgivning deg mer kontroll over situasjonen, siden du selv kan ta initiativ til forhandlinger med kreditorene dine. I tillegg kan frivillig gjeldsforhandling også være raskere enn en offentlig gjeldsordning, som kan ta flere år å fullføre avhengig av kommune til kommune.
En annen fordel med frivillig gjeldsrådgivning er at det kan være mer fleksibelt enn en offentlig gjeldsordning. I frivillig gjeldsforhandling kan du og kreditorene dine samarbeide om å finne en løsning som fungerer for begge parter, mens en offentlig gjeldsordning har mer rigide regler som må følges.
Det er også verdt å merke seg at hvis du er under en offentlig gjeldsordning kan ha en negativ innvirkning på kredittvurderingen din, mens frivillig gjeldsrådgivning ikke nødvendigvis vil ha samme effekt. Når du er under offentlig gjeldsordning vil du også måtte leve på absolutt minimum ut ifra namsmannen sine livsoppholdssatser og du får den ene sjansen. Det er svært få tilfeller hvor man har fått offentlig gjeldsordning to ganger i livet da det er ment som et sikkerhetsnett og få gjelden din under kontroll.
Men det er også viktig å huske at hver situasjon er unik, og hva som fungerer for en person, kan ikke nødvendigvis fungere for en annen. Det er derfor viktig å søke råd fra en profesjonell finansiell rådgiver eller juridisk ekspert før du tar en beslutning om hvilken løsning som passer best for deg og din situasjon.
Hvem kan søke om gjeldsforhandling?
Alle som sliter med å betale gjelden sin kan potensielt søke om frivillig gjeldsforhandling. Dette kan omfatte både privatpersoner og bedrifter. For å kunne søke om frivillig gjeldsforhandling må man imidlertid ha en reell vilje og evne til å betale ned gjelden, og det er viktig å være i stand til å bevise dette for kreditorene.
Det er også viktig å merke seg at det er visse typer gjeld som ikke kan inkluderes i en frivillig gjeldsforhandling, for eksempel gjeld knyttet til straffesaker eller gjeld til det offentlige. Det er derfor viktig å undersøke hvilke typer gjeld som kan inkluderes i en frivillig gjeldsforhandling før man søker om dette. Bankene vil selvfølgelig også ha dokumentasjon på at du har manglende betjeningsevne før de i det hele tatt vil vurdere en frivillig gjeldsordning. Det må være til gunst både for den søker og banken og inngå en slik ordning.
Det kan være nyttig å søke råd fra en profesjonell finansiell rådgiver eller juridisk ekspert før man søker om frivillig gjeldsforhandling, da dette kan hjelpe deg med å avgjøre om dette er den rette løsningen for deg og din situasjon. Les gjerne mer om betalingsproblemer i vår artikkel om betalingsproblemer.
Forberedelser før du søker om frivillig gjeldsordning
#frivillig gjeldsordning # gjeldsforhandling #gjeldsordning
Før du søker om frivillig gjeldsforhandling, er det flere forberedelser du bør gjøre for å øke sjansene dine for å lykkes med å få gjeldsforhandlingen godkjent.
Først og fremst bør du skaffe deg en oversikt over all gjelden din, inkludert hvem du skylder penger til og hvor mye du skylder. Her kan du bruke verktøy som Horde til å få en oversikt over økonomien din. Du bør også samle inn all nødvendig dokumentasjon, som regninger, kontrakter og lignende.
Det kan også være lurt å lage en detaljert budsjettplan for å vise kreditorene dine at du har en plan for å betale ned gjelden din. Dette kan også hjelpe deg med å identifisere områder der du kan kutte kostnader og øke inntektene dine.
Til slutt bør du være forberedt på at frivillig gjeldsforhandling kan ta tid og kreve tålmodighet. Det kan også være nødvendig å komme til enighet med kreditorene dine om en betalingsplan som passer for alle parter. Men med de rette forberedelsene og den riktige innstillingen, kan frivillig gjeldsforhandling være en effektiv måte å håndtere gjeldsproblemer på.
Tips til informasjon du kan innhente før du søker om gjeldsforhandling
- Forklaring på din økonomiske situasjon: hvorfor du har havnet i den vanskelige økonomiske situasjonen. Hold deg saklig og til temaet.
- Oversikt over inntekter og utgifter: Sett opp et budsjett med oversikt med alle inntekter og faste utgifter. Her ønsker bankene i tillegg de siste lønnslippene dine/ utbetalinger fra NAV. Leier du bolig kan banken be om husleiekontrakten. Har du andre utgifter til behandling osv bør du skaffe legeerklæring og dokumentasjon på disse utgiftene.
- Skattemelding: (nyeste tilgjengelig)
- En fullstendig gjeldsoversikt: Her setter du opp en oversikt over alle kreditorene du skylder penger med lånebeløp, rentesats, hva de månedlig avdragene og rentene er. Hos gjeldsregisteret finner du oversikt over all usikret gjeld. I tillegg må du fremskaffe dokumentasjon på andre lån du eventuelt har da disse ikke fremgår av denne oversikten.
- Oversikt over eiendeler og formue: Her kan du finne frem alt fra boligtakst, oversikt over aksjeverdier, biler du eier etc, avhengig av hva du har av eiendeler og formue.
- Forslag til frivillig gjeldsordning: Her legger du frem et forslag du tilbyr kreditorene, uten at noen forfordeles. Har du mange kreditorer kan du for eksempel foreslå å slå sammen gjelden til et større lån med lavere rente og lenger nedbetalingstid i tillegg til at restgjelden slettes når det har gått 10 år. Dette for å få ned det månedlige kostnadstrykket og du får færre kreditorer å forholde deg til.
Hva er dine plikter ved frivillig gjeldsordning?
Har du fått innvilget forslaget ditt om frivillig gjeldsordning er det en del plikter som følger med det. Vi gir noen eksempler under på hva du kan forvente:
- Alle inntekter som ikke går til nødvendige utgifter må brukes til nedbetaling av gjelden din.
- Mislighold av gjeldsordningen kan føre til direkte oversendelse til inkasso, hvor man kan inndrive gjelden uten å få dom for kravet først. Dette fordrer at banken har krevd signering av eksigibelt gjeldsbrev som forutsetning for den frivillige gjeldsordningen.
- Du skal ikke pådra deg mer gjeld i perioden eller foreta valg som går mot kreditorenes interesser.
Hvordan vurderes søknaden om frivillig gjeldsordning av kreditorene?
Når en søker om frivillig gjeldsordning, vil kreditorene vurdere søknaden på flere ulike måter før de bestemmer seg for om de vil godkjenne den eller ikke.
En viktig faktor som bankene vil se på er søkerens evne til å betale ned gjelden sin. Dette inkluderer både søkerens nåværende inntekt og utgifter, samt evnen til å øke inntektene eller kutte kostnadene på en måte som gjør det mulig å betale ned gjelden over tid.
Bankene vil også vurdere søkerens betalingshistorikk og kredittscore. Dersom søkeren har hatt problemer med å betale regninger i tide eller har en dårlig kredittscore, kan dette gjøre det vanskeligere å få gjeldsordningen godkjent.
Videre vil bankene også vurdere hvilke typer gjeld som inngår i gjeldsforhandlingen og hvor mye gjeld det dreier seg om. Noen typer gjeld kan være mer sannsynlige å bli inkludert i en gjeldsforhandling enn andre.
Et annet viktig element også mange banker tar inn i vurderingen er støtende kriteriene i gjeldsordningsloven. Her ser de på;
§1-4. «Forhold som er til hinder for åpning av gjeldsforhandling».
Åpning av gjeldsforhandling skal også nektes dersom det åpenbart vil virke støtende for andre skyldnere eller samfunnet for øvrig. Ved vurderingen skal det særlig legges vekt på om:
a) Størstedelen av gjelden er nylig stiftet. Det skal ses bort fra forsvarlige låneopptak til refinansiering eller til nødvendig bolig o.l.,
b) en ikke ubetydelig del av gjelden stammer fra straffbare forhold som er avgjort ved dom eller forelegg mindre enn tre år før søknad leveres. Dersom skyldneren klart er i en rehabiliteringssituasjon, kan gjeldsforhandling likevel åpnes,
c) skyldneren har foretatt disposisjoner som ville vært omstøtelige i konkurs, jf. dekningsloven kapittel 5,
d) skyldneren i den nærmeste tiden før søknad om gjeldsforhandling ble fremmet, på sterkt klanderverdig måte har unnlatt å oppfylle sine forpliktelser så langt det var mulig,
e) en betydelig andel av skyldnerens samlede gjeld er skatte- og avgiftsgjeld, og om skyldneren kan klandres for forhold knyttet til denne.
Det kan ikke åpnes gjeldsforhandling dersom skyldneren tidligere har oppnådd gjeldsordning etter loven her. Gjeldsforhandling kan likevel åpnes dersom særegne forhold tilsier det.
Til slutt vil bankene også vurdere søkerens vilje til å samarbeide med kreditorene og følge en betalingsplan. Det er viktig å vise at man tar gjeldsproblemer på alvor og er villig til å jobbe aktivt for å betale ned gjelden sin.
Det er viktig å merke seg at hver enkelt søknad vil bli vurdert individuelt, og at resultatet kan variere avhengig av søkerens situasjon og kreditorenes vurdering.
Oppsummering:
I artikkelen får du informasjon om hvorfor frivillig gjeldsforhandling kan være en god løsning for de som sliter med gjeldsproblemer. I denne prosessen inngår man en avtale med kreditorene om å betale tilbake deler av gjelden over tid. Det krever imidlertid at man er villig til å samarbeide med kreditorene og følge en betalingsplan.
For å komme i gang må man samle inn all nødvendig dokumentasjon og lage en detaljert budsjettplan. Det kan også være lurt å søke råd fra en profesjonell finansiell rådgiver eller juridisk ekspert for å sikre at man er godt forberedt.
Når man har sendt inn søknaden, vil bankene og kreditorene vurdere den ut fra flere faktorer. Det kan være lurt å være forberedt på at resultatet kan variere avhengig av ens situasjon og kreditorenes vurdering. Men med den riktige innstillingen og forberedelsene, kan frivillig gjeldsforhandling være en effektiv måte å håndtere gjeldsproblemer på.
Artikkelen gir også en oppfordring til alle som sliter med gjeldsproblemer om å ta tak i situasjonen og søke hjelp når det trengs. Det finnes mange ressurser og profesjonelle rådgivere tilgjengelige som kan hjelpe deg med å finne den beste løsningen for din situasjon.
Vanlige spørsmål om frivillig gjeldsordning
Det finnes mange organisasjoner og profesjonelle rådgivere som kan hjelpe deg med å søke om frivillig gjeldsforhandling. Du kan kontakte ditt lokale NAV kontor eller kommunen din for å få hjelp til å sette opp en søknad og en detaljert budsjettplan.
Hvis du ikke klarer å følge betalingsplanen, må du kontakte kreditorene dine og informere dem om situasjonen. De vil kanskje kunne justere avtalen for å passe bedre til din nåværende økonomiske situasjon. Hvis du ikke betaler i det hele tatt, kan kreditorene ta rettslige skritt for å kreve inn gjelden.
Ja, frivillig gjeldsforhandling vil påvirke kredittscoren din. Det vil være registrert som en betalingsavtale på kreditt rapporten din. Men det er bedre å ha en frivillig gjeldsforhandling enn å ikke betale gjelden din i det hele tatt eller å få en tvungen gjeldsordning.
Frivillig gjeldsforhandling og gjeldsordning er begge prosesser for å håndtere gjeldsproblemer, men det er noen forskjeller. Frivillig gjeldsforhandling er en avtale mellom deg og kreditorene dine om å betale tilbake deler av gjelden din over tid. Gjeldsordning er en juridisk prosess som kan gi deg en mulighet til å få gjeldsslette etter en viss periode, men den har også strengere krav og restriksjoner.
