Lær hvordan du kan refinansiere ditt forbrukslån
Forbrukslån er en populær måte å finansiere kjøp eller å håndtere økonomiske utfordringer på kort sikt. Men, hvis du har flere forbrukslån, kan rentene og gebyrene raskt legge opp og skape en betydelig økonomisk byrde. Refinansiering av forbrukslån kan være en smart løsning for å senke månedlige utbetalinger og redusere totalkostnadene. I denne artikkelen vil du lære hvordan du kan refinansiere ditt forbrukslån og spare penger på lang sikt.
Hva betyr refinansiering av forbrukslån?
Refinansiering av forbrukslån betyr å ta opp et nytt lån for å betale av gamle lån. Det nye lånet har vanligvis en lavere rente enn de gamle lånene, noe som gjør det mulig å spare penger på renter og gebyrer. Refinansiering kan også føre til lavere månedlige utbetalinger, noe som kan hjelpe deg å håndtere økonomiske utfordringer bedre.
Hvilke banker tilbyr refinansiering av forbrukslån?
Mange banker og finansinstitusjoner i Norge tilbyr refinansiering av forbrukslån. Etter innføringen av gjeldsregisteret i 2019, grunnet sterk vekst etter forbrukslån ser man nå en betydelig reduksjon i antall forbrukslån. Dette har åpnet opp for et «nytt» markedet for refinansiering av forbrukslån. Noen av de mest populære bankene som tilbyr dette finner du ved trykke deg inn på «sammenlign flere lån» under.
Det kan være lurt å sammenligne rentesatser og vilkår fra ulike långivere før du bestemmer deg for å refinansiere, for å sikre at du velger den beste avtalen for din økonomiske situasjon.
Hvorfor bør du vurdere refinansiering av forbrukslån?
Hvis du har flere forbrukslån med høye renter og gebyrer, kan refinansiering være en smart løsning for å senke kostnadene og redusere månedlige utbetalinger. Refinansiering kan også hjelpe deg å konsolidere gjeld og organisere økonomien bedre. Men før du velger å refinansiere, bør du sørge for å forstå alle kostnader og betingelser for det nye lånet.
Refinansiering av forbrukslån kan gi flere fordeler:
Lavere rente: Refinansiering kan føre til en lavere rente og dermed redusere totalkostnadene for lånene dine.
Lavere månedlige utbetalinger: Refinansiering kan gi lavere månedlige utbetalinger, noe som kan gjøre det lettere å håndtere økonomien din.
Konsolidering av gjeld: Refinansiering kan hjelpe deg å konsolidere gjeld fra ulike kilder og organisere økonomien din bedre.
Bedre betingelser: Refinansiering kan gi bedre betingelser, som for eksempel lengre tilbakebetalingsperiode eller lavere gebyrer.
Refinansiering av forbrukslån kan også ha noen ulemper:
Økt tilbakebetalingsperiode: Hvis du velger å refinansiere for å senke månedlige utbetalinger, kan du ende opp med å betale mer renter i løpet av lengre tid.
Risiko for å samle mer gjeld: Hvis du ikke er forsiktig, kan refinansiering føre til at du tar opp mer gjeld og havne i en enda vanskeligere økonomisk situasjon.
Kostnader: Refinansiering kan involvere gebyrer og kostnader som må tas i betraktning.
Hvilke faktorer påvirker refinansieringsprosessen?
Når du vurderer refinansiering av forbrukslån, er det flere faktorer som kan påvirke prosessen og resultatet:
Kredittscore: Din kredittscore er en viktig faktor for å få godkjent for et refinansieringslån og for å få en lavere rente. Jo høyere kredittscore, desto bedre vilkår kan du få.
Inntekt: Din inntekt kan påvirke både godkjennelsen av refinansieringslånet og størrelsen på lånet.
Gjeldsbelastning: Hvis du allerede har mye gjeld, kan det være vanskeligere å få godkjent for et refinansieringslån.
Lånetype: Refinansieringslån kan være både sikrede og usikrede. Sikrede lån krever at du stiller eiendom eller andre eiendeler som sikkerhet, mens usikrede lån ikke krever sikkerhet.
Hvordan vurderer bankene søknader om refinansiering av forbrukslån?
Når bankene vurderer en søknad om refinansiering så vurderer de den basert på flere faktorer. De bruker informasjonen du oppgir, data de får fra en kredittsjekk, historiske data og en egen kredittmodell som er hvordan de vurderer informasjonen de innhenter. Hver bank har en en unik kredittmodell som hele tiden tilpasses. Noen av faktorene som banker ser på når de vurderer en søknad om refinansiering er følgende:
- Total usikret gjeld
- Gjeldsgrad
- Betjeningsevne
- Om du er fast ansatt og hvor lenge du har stått i jobb.
- Din årsinntekt
- Hvor du bor
- Hvor mange barn du har.
- Hvor gammel du er
Denne vurderingen gjøres av de aller fleste banker automatisk men vi ser at på søknader om refinansiering av forbrukslån at det gjerne er noen banker som velger å vurdere manuelt. Det er gjerne en litt mer manuell vurdering på søknadene som har et høyt beløp.
Hver bank vurderer disse punktene forskjellig og det er nettopp derfor vi anbefaler at man søker i flere banker samtidig. Hvis man søker igjennom en agent så kan man dermed få flere lånetilbud å velge det beste lånetilbudet.
Merk! Hvis du får innvilget refinansiering, har du krav på et bedre tilbud totalt sett enn det du har fra før.
Hvordan kan du refinansiere ditt forbrukslån?
Refinansiering av forbrukslån kan være en enkel prosess, men det lønner seg å gjøre litt forarbeid for å få et best mulig utgangspunkt. Her er noen trinn du kan følge for å refinansiere ditt forbrukslån:
- Samle all informasjon om dine nåværende forbrukslån, inkludert renter
Sjekk din kredittscore og kreditt historie for å sikre at de er nøyaktige og oppdaterte.
Søk etter refinansieringslån og sammenlign tilbud fra ulike banker og finansinstitusjoner. Sørg for å sammenligne renter, gebyrer og vilkår for å velge den beste avtalen for deg.
Fyll ut søknadsskjemaet for det valgte refinansieringslånet. Husk å gi all nødvendig informasjon om din økonomiske situasjon og inntekt.
Vent på godkjenning av refinansieringslånet. Dette kan ta noen dager til flere uker, avhengig av banken eller finansinstitusjonen du har søkt hos.
Når refinansieringslånet er godkjent, betaler banken ut de gamle forbrukslånene dine og du forholder deg kun til det nye lånet.
Fortsett å betale månedlige avdrag på refinansieringslånet i henhold til avtalen.
Sørg for å unngå nye forbrukslån og prøv å redusere forbruket ditt for å unngå å komme inn i en lignende økonomisk situasjon igjen.
Kan man refinansiere lån hvis man har betalingsanmerkning?
Her er det litt forskjellig hva bankene ønsker, men ofte vil en betalingsanmerkning påvirke din søknad negativt. En betalingsanmerkning viser at du har dårlig betalingshistorikk og banken er derfor mindre interessert i å innvilge et lån uten sikkerhet. Det betyr ikke nødvendigvis at løpet er kjørt.
Enkelte banker tilbyr refinansiering med ekstra sikkerhet i for eksempel bolig eller fritidsbolig. Dette kan være din egen bolig eller boligen til noen andre, for eksempel familie, som kan stille som medlåntaker.
Kan alle få godkjent refinansiering av sine forbrukslån?
Dessverre så er det en ganske stor andel av søkermassen som får avslag på sin søknad om refinansiering av forbrukslån. Grunnen til dette er ofte at de har for mye gjeld, for lav inntekt, betalingsanmerkninger eller inkassosaker.
Har du en betalingsanmerkning eller saker hos inkasso så er det mulig å søke om refinansiering med sikkerhet som vi nevnte over. Dersom ingen av disse løsningene lar seg gjøre, kan du gå den tunge veien og søke om en gjeldsordning via namsmannen. Dette forutsetter at du først har forsøkt å finne en løsning med kreditorene gjennom en typisk frivillig gjeldsordning. Du kan lese denne artikkelen for hva en frivillig gjeldsordning er.
Hvor lang tid tar det fra man søker refinansieringen av forbrukslån til det er utbetalt?
Selve vurderingen av søknaden om refinansiering går veldig fort, men avhenger av hvor mange søknader som ligger inne til behandling hos hver enkelt bank. Ofte er det mangel på innsendt dokumentasjon som kan føre til lenger behandlingstid.
Før en bank betaler ut pengene så går de raskt igjennom informasjon du har oppgitt, kontrollsjekker opp mot gjeldsregister, skattemelding og annen offentlig informasjon. Hvis det er noen avvik her så kan det være at de ber om mer dokumentasjon. Om det er viktig for deg med en smidig gjennomføring av refinansieringen så anbefaler vi at du etterstreber å oppgi så korrekt informasjon som mulig.
Noen banker betaler ut lånet så fort det er godkjent og andre steder så er det en lenger prosess. De aller fleste refinansieringer av forbrukslån blir gjennomført på 1-3 dager men det er litt avhengig av hver situasjon og hvor rask du selv er. Sender du en søknad rett før en helg og helligdager så kan det ta noe lengre tid.
Konklusjon
Refinansiering av forbrukslån kan være en smart løsning for å senke månedlige utbetalinger og redusere totalkostnadene på lang sikt. Men det er viktig å være forsiktig og grundig når du velger å refinansiere. Forsikre deg om at du velger den beste avtalen for deg, og at du har råd til å betale tilbake refinansieringslånet i henhold til avtalen. Sørg også for å unngå nye forbrukslån og redusere forbruket ditt for å unngå å havne i en lignende økonomisk situasjon igjen.
Vanlige spørsmål om refinansiering av forbrukslån
Det kan være vanskeligere å få godkjent refinansiering med betalingsanmerkninger, men det kan fortsatt være mulig. Søk hjelp fra en finansiell rådgiver for å finne ut hvilke alternativer som er tilgjengelige for deg.
Refinansiering kan påvirke kredittscoren din på kort sikt, men på lang sikt kan det hjelpe deg å forbedre kredittscoren din ved å redusere totalkostnadene og gjøre det lettere å håndtere økonomien din.
Godkjenningsprosessen kan variere avhengig av banken eller finansinstitusjonen du har søkt hos, men det kan ta noen dager til flere uker.
Ja, det er mulig å refinansiere flere lån samtidig ved å kombinere dem til ett lån.
Den beste tiden å refinansiere avhenger av din økonomiske situasjon og markedets tilstand. Søk råd fra en finansiell rådgiver for å finne ut når det er best å refinansiere for deg.
Ja, hvis du har med en medsøker så vil du øke sjansen for å få bedre betingelser ettersom risikoen for banken i mange tilfeller blir lavere.
